Snel geld lenen met minder gedoe en zonder de lastige vragen. Dat beloven aanbieders van alternatieve financieringsvormen. Het zijn de voordelen van non-bancaire leningen voor het mkb zeggen de aanbieders. Toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt voor de nadelen en risico’s voor vooral de kleine ondernemers.
Factoring
In een vrijdag gepubliceerd rapport spreekt de AFM twijfels uit of zelfregulering voldoende helpt om de kwetsbaarheid van het mkb te verkleinen. Er moeten meer regels komen voor de sector meent de toezichthouder. Het gaat onder meer over oplossingen als factoring. Die markt is vrijwel volledig ongereguleerd.
Bedrijven kopen daarbij facturen van ondernemers op. Dit wordt veelal gepresenteerd als alternatief van de bank. Daarbij beweren de aanbieders met fintech-oplossingen lagere kosten te kunnen bieden, minder risico’s en meer rendement, schrijft het FD.
Woekerrentes
Maar er is natuurlijk een keerzijde. De goedkope leningen zijn helemaal niet zo goedkoop. AFM-bestuursvoorzitter Laura van Geest noemt de leningen spuugduur. ‘Gemiddeld is de rente voor kortlopend krediet 126% op jaarbasis, met uitschieters tot 400%’, aldus Van Geest. Dat klinkt als andere bekende alternatieve financieringsvormen zoals equipment lease, flitskredieten en crowdfunding. Waar woekerrentes op de loer liggen.
Zo kreeg een ondernemer onlangs nog een veel hogere lening dan aanvankelijk aangevraagd via een crowdfundingkrediet. Dat zorgde uiteindelijk voor grote problemen en faillissement kon maar net worden voorkomen. Vorige week diende de rechtszaak over het krediet. Startende ondernemers komen meestal niet in de problemen door slecht ondernemerschap maar door zwakke financiële kennis, blijkt uit de faillissementen.
‘Eenmanszaken en zzp’ers hebben niet altijd de middelen om goed advies in te winnen. De coronacrisis vergroot deze kwetsbaarheid’, schrijft de AFM.
Transparantie
In het AFM-rapport staan een aantal zorgelijke ontwikkelingen. Een ondernemers moet vaak zelf bepalen of zijn financieringsbehoefte verantwoord is. Alternatieve kredietaanbieders letten daarbij niet op de kwetsbare situatie van de kleinere ondernemers. Wie in hoge nood verkeert kan vaak niet overzien wat de gevolgen van de kosten van een extra lening. Ondernemers staan vaak persoonlijk garant wat het risico van huisuitzetting met zich meebrengt.
De toezichthouder schrijft overigens geen tegenstander te zijn van de andere kant van de markt. Het is logisch dat de kredieten duurder zijn dan bankleningen. De alternatieve financiers moeten immers tegen hogere kosten geld uit de markt halen, hebben hogere risico’s en meer risico op wanbetaling. Maar er moet nog flink gewerkt worden aan de transparantie stelt de waakhond. Er staan nog teveel kleine lettertjes in de offertes en overeenkomsten, aldus het FD.
